PEL ou Assurance Vie : lequel chosir en 2024 ?

Le plan épargne logement reste la meilleure solution pour épargner en vue d’acheter un bien immobilier, alors que l’assurance vie reste la meilleure solution pour mettre de l’argent de côté sans avoir un projet en tête en particulier, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal privilégié.

Vous l’avez compris, ces deux solutions de placement n’ont pas du tout le même objectif et ne s’adressent pas à la même cible d’épargnants. Allons plus loin dans les détails afin de découvrir les différences entre ces deux types d’épargne :

Choisir le plan épargne logement (PEL)

Si vous êtes actuellement locataire ou que vous vivez chez vos parents et que vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour vous aider à réaliser votre premier achat immobilier, le PEL peut-être la solution la plus envisageable, car il s’agit d’un placement sans risque.

À l’instar d’un livret d’épargne très connue, le livret A, le PEL offre un taux de rendement très bas (1%) mais détient d’autres avantages non négligeables lorsque l’on souhaite épargner avant d’acheter un bien :

Vous ne prenez aucun risque en ouvrant un PEL auprès de votre banque
Il n’y a pas de frais d’ouverture
Les intérêts gagnés chaque année sont exonéré de l’impôt sur le revenu jusqu’à la 12ème année du PEL
Vous pouvez utiliser votre PEL si vous souhaitez faire des travaux dans votre logement
Chaque année vous obtenez des « droits à prêts » qui vous garantissent de pouvoir emprunter à un taux maximal de 2.2% (sans compter l’assurance) et ce peu importe le taux moyen en vigueur l’année où vous utiliserez votre PEL. Très pratique si jamais les taux se remettent à monter

Bon à savoir

Le PEL permettait également de bénéficier d’une prime de l’Etat, d’un montant maximum de 1250 euros. Cette taxe a été supprimée pour les PEL ouverts depuis le 1ᵉʳ janvier 2018.

Le plan épargne logement contient tout de même quelques contraintes :

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Choisir l’assurance vie

Si vous êtes locataire ou propriétaire et que vous n’avez pas déjà un projet immobilier en tête, mais que vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour vous constituer un patrimoine qui vous sera utile plus tard pour les études de vos enfants par exemple ou encore pour préparer votre retraite.

L’assurance-vie est un placement d’épargne qui détient tout d’abord un certain nombre d’avantages :

Il n’y a pas de plafond de versement
La rentabilité est nettement supérieure à celle d’un PEL
La fiscalité de ce type de placement est aussi plus avantageuse malgré le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU ou encore Flat Tax) applicable rn cas de rachat de votre assurance vie
En fonction de vos objectifs, l’assurance vie vous offre plusieurs solutions d’investissement, comportant chacune plus ou moins de risques mais également plus ou moins de rentabilité
En cas de décès, les bénéficiaires nommés de votre contrat d’assurance vie ne paieront pas de taxes dans la majeure partie des cas.

Plus d’infos sur la fiscalité de l’assurance-vie.

Un contrat d’assurance-vie contient tout de même quelques contraintes :

Comme mentionné plus haut, l’assurance vie vous fait courir un risque plus important que le PEL et c’est là son principal défaut. Cependant, ce type de placement s’adapte beaucoup plus à votre projet personnel sur long terme, qu’il soit de matière immobilière ou autre.

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FAQ : PEL ou assurance vie

Quels sont les avantages du PEL et de l'Assurance-vie ?

Les PEL offrent la garantie d'un placement sans risque avec des avantages fiscaux. L'assurance vie, quant à elle, permet de diversifier ses choix d'unités de compte pour potentiellement obtenir un meilleur rendement.

Quels sont les cas de rachat pour le PEL et l'Assurance Vie?

Un PEL peut être clôturé à tout moment, mais s'il est fermé avant 4 ans, des pénalités s'appliquent. Pour l'Assurance Vie, il est possible de procéder à un rachat partiel ou total selon les besoins de l'épargnant.

Comment choisir entre un PEL et une Assurance Vie ?

Le choix entre un Plan d'Épargne Logement (PEL) et une Assurance Vie dépend principalement de vos objectifs financiers et de votre profil d'investisseur.

Si vous avez un projet d'acquisition immobilière à moyen terme, le PEL peut être plus avantageux en raison de son taux de rémunération plus élevé et de son prêt immobilier à taux préférentiel.
Si vous recherchez une solution d'épargne souple et diversifiée, l'Assurance Vie peut être plus adaptée. Vous pouvez investir dans différents supports (fonds en euros, unités de compte) pour diversifier votre portefeuille et profiter d'une fiscalité avantageuse en cas de retrait après 8 ans de détention.

Consultez nos experts pour étudier en détail votre situation financière et déterminer la solution d'épargne la plus appropriée à vos besoins et à votre profil d'investisseur.

Maxime Laureyssens

Directeur Associé

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Pour aller plus loin

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