Notre grand comparatif entre le PER assurantiel et le PER bancaire
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Depuis la création du Plan d’Épargne Retraite (PER) en 2019, les épargnants français disposent d’un nouvel outil pour préparer leur retraite. Ce produit unique, lancé dans le cadre de la loi Pacte, a été conçu pour simplifier l’épargne retraite en remplaçant les dispositifs précédents comme le Perp, Madelin, et Perco, en offrant des options modernes et plus accessibles. Aujourd’hui, il existe deux grandes catégories de PER : le PER assurantiel et le PER bancaire, chacun avec ses particularités et ses avantages.
Si vous envisagez d’ouvrir un PER individuel pour optimiser votre retraite, il est important de bien comprendre ces deux options pour faire un choix éclairé. Le PER assurantiel se rapproche de l’assurance-vie, avec une sécurité accrue pour les placements, tandis que le PER bancaire fonctionne davantage comme un compte-titres, avec l’objectif d’investir dans des actifs potentiellement plus risqués, mais plus rémunérateurs.
Notre grand comparatif vous permettra d’identifier le produit le plus adapté à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque, pour que vous puissiez choisir le PER qui correspond le mieux à votre stratégie de retraite.
Quelles sont les caractéristiques communes du PER assurantiel et du PER bancaire ?
Objectif principal : Préparer sa retraite en toute sérénité
Les PER assurantiel et bancaire partagent un même but : vous permettre de constituer un capital ou de générer une rente viagère pour assurer un niveau de vie confortable à la retraite. Que vous optiez pour une sortie en capital ou en rente, ces produits vous donnent la possibilité de construire progressivement votre patrimoine en fonction de vos moyens et de vos projets.
Déductibilité fiscale des versements
L’un des atouts majeurs des PER est leur fiscalité avantageuse. Les sommes que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable, dans les limites prévues par la loi. Cela signifie que, chaque année, vos cotisations peuvent réduire votre base imposable, vous offrant ainsi un avantage immédiat tout en vous aidant à préparer l’avenir.
Flexibilité des versements
Que vous préfériez effectuer des versements libres, en fonction de vos revenus, ou programmés pour une épargne régulière, les PER assurantiel et bancaire vous laissent une grande liberté. Cette flexibilité vous permet d’ajuster vos versements selon vos capacités financières et vos priorités, en augmentant ou diminuant vos cotisations en toute simplicité.
Options de sortie à la retraite : capital ou rente
Lorsque l’heure de la retraite sonne, le PER vous offre le choix entre une sortie en capital, une rente viagère, ou même une combinaison des deux. Cette flexibilité vous permet d’adapter le retrait de votre épargne en fonction de vos besoins à l’âge de la retraite, qu’il s’agisse d’un besoin ponctuel de liquidités ou d’un complément de revenu régulier.
Déblocage anticipé : des conditions pour des situations exceptionnelles
Bien que les PER soient avant tout des produits d’épargne à long terme, ils permettent un déblocage anticipé dans certains cas précis. Si vous souhaitez acquérir votre résidence principale, ou en cas de coup dur (invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage), votre épargne peut être partiellement ou totalement débloquée. Cette souplesse vous assure d’avoir accès à vos fonds en cas de nécessité, tout en gardant un cadre strict pour préserver votre épargne jusqu’à la retraite.
Diversité des options de gestion financière
Les deux types de PER proposent plusieurs options de gestion financière pour s’adapter à votre profil d’investisseur. Que vous soyez à la recherche d’un pilotage automatique pour sécuriser progressivement votre épargne à mesure que la retraite approche, ou que vous préfériez une gestion libre pour personnaliser vos placements, vous trouverez une solution adaptée à vos besoins. La gestion à horizon, qui est le mode par défaut, offre un équilibre entre sécurité et performance en ajustant les investissements en fonction de votre âge et de votre profil de risque.
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- Les réponses aux questions les plus fréquentes
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Quelles sont les différences entre le PER bancaire et le PER assurance ?
Nature des produits financiers
Le PER assurantiel est géré par des compagnies d’assurance et fonctionne sur un modèle similaire à celui de l’assurance vie. Il vous permet d’investir dans des fonds en euros sécurisés, offrant une garantie de capital, ainsi que dans des unités de compte (UC), des investissements plus dynamiques mais également plus risqués. Cette garantie de capital constitue un avantage précieux pour les épargnants soucieux de préserver la valeur de leur épargne.
En revanche, le PER bancaire, souvent structuré comme un compte-titres, offre une gamme d’investissements large, incluant des actions, obligations, et fonds communs de placement. Cependant, il ne comporte pas de garantie de capital, car il est directement exposé aux fluctuations du marché. Ce choix conviendra davantage aux épargnants prêts à tolérer plus de risque pour espérer des rendements potentiellement plus élevés.
Modes de gestion des fonds
Le PER assurantiel propose par défaut une gestion pilotée à horizon, où les fonds sont progressivement sécurisés à mesure que la date de retraite approche. Cela signifie qu’une part croissante de votre épargne est allouée aux fonds en euros, réduisant le risque à l’approche de votre retraite. Ce mode de gestion, par défaut, est idéal si vous préférez déléguer la gestion de vos placements tout en bénéficiant d’une stratégie sécurisée sur le long terme. Vous pouvez cependant opter pour une gestion libre si vous le souhaitez.
Le PER bancaire offre également une grande flexibilité en matière de gestion. Vous avez la possibilité de choisir vous-même vos investissements, d’opter pour une gestion sous mandat, ou même de passer des ordres de bourse si vous souhaitez une gestion libre. Bien que cela vous offre un contrôle accru, il est important de noter qu’il n’y a pas de sécurisation automatique des fonds à l’approche de la retraite, ce qui nécessite une surveillance plus rigoureuse de votre portefeuille.
Garanties et sécurité du capital
L’une des distinctions majeures entre le PER assurantiel et le PER bancaire réside dans la sécurité du capital. Avec le PER assurantiel, vos placements dans les fonds en euros sont sécurisés, ce qui signifie que votre capital est protégé et bénéficie d’une valorisation annuelle modeste mais stable. Cette garantie de capital est un atout considérable pour les épargnants prudents qui souhaitent minimiser les risques.
Le PER bancaire, en revanche, ne propose pas cette garantie. Les performances de votre épargne dépendront intégralement des fluctuations du marché, ce qui signifie que vous pourriez profiter de rendements plus élevés, mais avec un risque accru de perte de capital en période de baisse des marchés financiers.
Fiscalité successorale
En matière de succession, le PER assurantiel offre des avantages fiscaux significatifs. En cas de décès avant l’âge de 70 ans, vos bénéficiaires peuvent recevoir jusqu’à 152 500 € exonérés de droits de succession. Au-delà de cet âge, un abattement global de 30 500 € s’applique à l’ensemble des bénéficiaires. Ce traitement fiscal avantageux en fait une option intéressante pour transmettre votre patrimoine en optimisant les frais de succession.
Le PER bancaire, en revanche, est soumis au régime général des successions. Cela signifie que les sommes épargnées dans ce type de PER sont intégrées dans la succession et peuvent entraîner des droits de succession plus élevés, selon les liens de parenté avec les bénéficiaires. Cette différence importante est à prendre en compte si la transmission de votre patrimoine est un critère essentiel pour vous.
Frais associés
Les frais sont un autre point de distinction. Le PER assurantiel peut comporter différents types de frais de gestion, incluant des frais sur les versements, des frais d’arbitrage pour les changements d’investissement, et des frais annuels pour la gestion des fonds en euros et des unités de compte.
PER assurantiel et PER bancaire : Tableau comparatif des avantages vs inconvénients
| Per assurantiel | Per bancaire | |
|---|---|---|
| Avantages |
- Sécurité du capital grâce aux fonds en euros |
- Liberté d’investissement avec un large choix d’actifs |
| Inconvénients |
- Frais plus élevés (gestion, arbitrage, versements) |
- Pas de garantie de capital |
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Quel plan épargne retraite est adapté pour vous ?
Le choix entre un PER assurantiel et un PER bancaire dépend avant tout de votre profil d’épargnant, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers. Si vous êtes un épargnant prudent cherchant à sécuriser votre capital, le PER assurantiel est plus adapté. Grâce aux fonds en euros, il offre une garantie de capital qui convient bien aux personnes qui souhaitent éviter les fluctuations du marché.
Pour les investisseurs autonomes qui préfèrent gérer leurs placements eux-mêmes et qui n’ont pas peur de prendre des risques, le PER bancaire est une option intéressante. Il permet une gestion libre avec un large éventail d’investissements.
Si vous envisagez de transmettre votre patrimoine, le PER assurantiel présente des avantages fiscaux intéressants en cas de succession, avec des exonérations généreuses pour les bénéficiaires. À l’inverse, le PER bancaire intègre directement les sommes dans la succession classique, entraînant des droits de succession plus élevés.
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