Sécurisez votre épargne retraite avec le PER et le fonds euro

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Vous envisagez d’ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour sécuriser votre avenir financier ? Le PER est un dispositif spécialement conçu pour vous aider à préparer votre retraite en constituant progressivement une épargne dédiée. Mais face aux multiples options d’investissement qu’il propose, comment choisir celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos objectifs ? Parmi les supports d’investissement disponibles, les fonds en euros se démarquent comme une solution rassurante pour les épargnants en quête de sécurité. Contrairement aux unités de compte, qui comportent un risque de perte en capital, les fonds euros garantissent le capital investi.

Dans cet article, nous allons explorer ce que sont les fonds euros au sein d’un PER, leurs avantages et inconvénients, et comment ils se positionnent par rapport aux autres supports d’investissement.

Qu’est-ce qu’un fonds en euros dans un PER ?

Dans le cadre d’un Plan d’Épargne Retraite (PER), le fonds en euros représente un type de support d’investissement particulièrement apprécié pour sa sécurité. Mais que signifie vraiment « fonds en euros » et en quoi est-il pertinent dans votre stratégie d’épargne retraite ?

Un fonds en euros est un placement sécurisé, principalement constitué d’obligations d’État et d’obligations d’entreprises de qualité, qui vise à assurer une garantie en capital. En d’autres termes, lorsque vous investissez dans un fonds en euros, votre capital initial est protégé : vous ne risquez pas de perdre la somme investie, même si les marchés financiers fluctuent. Ce caractère sécurisant est souvent ce qui attire les épargnants soucieux de préserver leur épargne à long terme, tout en bénéficiant d’un rendement modéré et stable.

Pourquoi choisir les fonds en euros dans un PER ? Tout d’abord, cette option vous permet de sécuriser une partie ou la totalité de votre capital, idéal si vous privilégiez la stabilité plutôt que des rendements élevés mais risqués. Le taux de rendement d’un fonds en euros est généralement inférieur à celui des autres supports d’investissement, mais il reste compétitif dans un contexte d’épargne de précaution pour la retraite.

En optant pour un fonds en euros dans votre PER, vous combinez donc sécurité et performance modérée.

Quels sont les avantages d'un fonds euros dans un PER ?

Sécurité du capital

Le principal avantage des fonds euros réside dans la garantie en capital. En investissant dans un fonds en euros, vous avez l’assurance que votre capital est protégé, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre la somme que vous avez investie. C’est un point particulièrement rassurant si vous souhaitez épargner pour la retraite sans exposer votre argent aux risques de marché.

Rendement garanti

Bien que les fonds euros ne soient pas les placements les plus performants, ils offrent un rendement annuel garanti (sauf si l’assureur fait faillite). Ce rendement est souvent plus faible que celui des investissements plus dynamiques, mais il reste stable, ce qui vous permet de faire croître votre épargne de manière régulière. Pour les épargnants qui préfèrent un revenu stable à la volatilité des marchés, c’est un avantage majeur.

Flexibilité et liquidité

Les fonds euros dans un PER offrent également une certaine flexibilité, car vous pouvez en partie choisir votre allocation en fonction de votre profil de risque. Certains contrats de PER permettent de moduler la proportion de fonds euros, vous donnant ainsi la possibilité de sécuriser une partie de votre capital. En outre, sous certaines conditions, vous pouvez récupérer votre épargne avant la retraite, offrant ainsi une liquidité intéressante en cas de besoin imprévu.

Une solution adaptée aux profils prudents

Les fonds euros sont particulièrement adaptés aux épargnants prudents qui privilégient la sécurité à la performance. En intégrant une part de fonds euros dans votre PER, vous vous constituez une épargne stable, tout en limitant les risques de perte en capital. Cette solution est idéale si vous cherchez un placement à la fois rassurant et adapté aux exigences d’une épargne retraite.

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Quels sont les inconvénients ?

Rendement limité

Le principal inconvénient des fonds euros réside dans leur rendement souvent modeste. En comparaison avec des supports d’investissement plus dynamiques comme les unités de compte, les fonds euros offrent généralement des rendements plus faibles. Ce rendement relativement bas peut s’avérer décevant si vous souhaitez optimiser la performance de votre épargne sur le long terme. En période de taux d’intérêt bas, cette différence est d’autant plus marquée, rendant les fonds euros moins attractifs en termes de gains.

Frais et fiscalité

Les frais de gestion appliqués aux fonds euros peuvent également limiter leur rentabilité. Même si le capital est garanti, des frais annuels peuvent être prélevés par l’assureur, réduisant le rendement net de votre placement. De plus, les conditions de sortie et les frais associés peuvent être contraignants selon le type de PER choisi. La fiscalité lors de la sortie en capital ou en rente peut également impacter le gain final, réduisant l’efficacité fiscale du placement dans certains cas.

Risques à long terme et érosion par l’inflation

Si les fonds euros offrent une garantie en capital, ils ne protègent pas contre l’inflation. L’érosion de la valeur de l’argent au fil du temps peut réduire le pouvoir d’achat de votre épargne. Avec des rendements souvent inférieurs à l’inflation, votre capital risque de perdre de la valeur réelle sur le long terme. Dans une stratégie de retraite, cette érosion peut compromettre le montant disponible à la fin de votre période de placement.

Manque de diversification et de potentiel de croissance

En investissant uniquement dans des fonds euros, vous vous privez d’une diversification qui pourrait, sur le long terme, augmenter la performance globale de votre PER. En effet, les fonds euros n’offrent pas de potentiel de croissance important et sont donc moins adaptés aux épargnants qui souhaitent faire fructifier leur capital de manière significative. Pour un horizon d’investissement long, il peut être judicieux de considérer une part d’unités de compte ou d’autres supports plus dynamiques pour équilibrer votre portefeuille.

Comparaison avec les autres options d’investissement du plan épargne retraite

Si les fonds euros sont une option populaire pour sécuriser son épargne dans un PER, il est intéressant de les comparer aux autres options d’investissement disponibles pour optimiser vos choix en fonction de votre profil et de vos objectifs. Les principales alternatives aux fonds euros dans un PER sont les unités de compte (UC), et la gestion peut se faire en gestion libre ou gestion pilotée.

Les unités de compte (UC) : un potentiel de rendement supérieur

Contrairement aux fonds euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital, mais elles offrent un potentiel de rendement supérieur. En investissant dans des unités de compte, vous pouvez accéder à divers types d’actifs, comme les actions, les obligations et les fonds immobiliers, qui peuvent générer des rendements plus élevés. Cependant, cette opportunité de croissance s’accompagne d’un risque de perte en capital. Les UC sont donc plus adaptées aux épargnants avec un horizon de placement long, prêts à accepter une certaine volatilité pour augmenter leurs gains.

Fonds euros et UC : une complémentarité intéressante

Dans un PER, vous avez la possibilité de répartir votre épargne entre fonds euros et unités de compte pour profiter des avantages de chaque support. En intégrant une part de fonds euros, vous sécurisez une partie de votre capital, tandis que les unités de compte vous permettent de chercher des rendements plus attractifs. Cette stratégie de diversification est souvent recommandée pour les épargnants qui veulent à la fois protéger leur épargne et bénéficier de la croissance potentielle des marchés.

Gestion libre ou gestion pilotée : choisir selon son niveau d’implication

En fonction de votre préférence pour la gestion de votre PER, vous pouvez opter pour une gestion libre ou une gestion pilotée :

  • Gestion libre : Vous choisissez vous-même la répartition entre fonds euros et unités de compte, ainsi que les supports spécifiques au sein de chaque catégorie. La gestion libre vous offre une grande liberté, mais demande un certain suivi et des connaissances pour ajuster votre portefeuille en fonction des conditions de marché.

  • Gestion pilotée à horizon : Ici, vous déléguez la gestion de votre PER à un professionnel qui adapte la répartition de votre épargne en fonction de votre profil de risque et de l’évolution des marchés. Avec la gestion pilotée, l’allocation de votre épargne est généralement ajustée automatiquement en fonction de votre horizon de placement : une part plus importante d’unités de compte en début de parcours, et une sécurisation progressive vers les fonds euros à l’approche du départ à la retraite.

Quelle stratégie choisir ?

Si vous avez un profil prudent ou souhaitez sécuriser un capital important, les fonds euros constituent une base solide pour votre PER. En revanche, si votre horizon de placement est encore lointain et que vous êtes prêt à accepter plus de volatilité, les unités de compte peuvent offrir une opportunité de croissance intéressante. La clé réside dans une combinaison équilibrée qui correspond à vos objectifs, vos attentes de rendement et votre tolérance au risque.

Faire appel à Valority pour ouvrir votre PER individuel

Face à la diversité des options d’investissement, telles que les fonds euros ou les unités de compte, et aux différentes stratégies possibles, il peut être difficile de faire les meilleurs choix seul. C’est là que faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine de Valority peut faire toute la différence.

Chez Valority, nos conseillers sont des experts » dans l’accompagnement personnalisé pour l’élaboration d’un PER adapté à vos objectifs financiers et à votre profil de risque. Ils vous aident à définir précisément vos priorités : sécurité du capital, recherche de performance, optimisation fiscale ou diversification de votre patrimoine. Grâce à une analyse approfondie de votre situation, un conseiller Valority pourra vous guider vers les solutions les plus adaptées, en vous expliquant en détail les avantages et inconvénients de chaque option, comme les fonds euros pour une sécurité maximale ou les unités de compte pour un potentiel de rendement plus élevé.

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Avertissement : cette page ne doit pas être considérée comme une sollicitation, un conseil en investissement, une recommandation ou une offre de souscrire ou de conclure une quelconque opération sur cet instrument financier et n’emporte aucun engagement contractuel de la part de Valority. L’investissement dans les produits financiers comporte des risques et notamment un risque de perte en capital, partielle ou totale, risque que vous acceptez en cas d’investissement et que vous devez être financièrement en mesure de supporter. Au regard de ces risques, tout Investisseur potentiel doit disposer des connaissances et de l’expérience nécessaires pour évaluer les caractéristiques et les risques liés à chaque opération. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.