Le PER compte-titres
(PER CTO)
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Vous avez probablement déjà entendu parler du Plan Épargne Retraite (PER), une solution d’épargne qui gagne en popularité en raison des avantages fiscaux qu’elle propose et de la flexibilité qu’elle offre. Mais avez-vous exploré toutes les options qui s’offrent à vous ?
Parmi les différentes formes de PER, le PER compte-titres est une option qui mérite une attention particulière, notamment si vous êtes un investisseur à la recherche de rendements potentiellement élevés. Ce produit combine les avantages fiscaux du PER avec la possibilité d’investir dans une large gamme de titres financiers, tels que des actions, des obligations, ou encore des fonds. Mais est-il vraiment adapté à votre profil et à vos objectifs de retraite ?
Tout savoir sur le PER compte-titres
Qu'est-ce qu'un PER compte-titres ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) compte-titres également appelé PER bancaire, est une forme spécifique de PER individuel qui permet d’investir sur les marchés financiers tout en bénéficiant des avantages fiscaux associés à la préparation de votre retraite. Contrairement à d’autres types de PER, où les fonds peuvent être placés sur des supports sécurisés comme les fonds en euros, le PER compte-titres ne vous permet pas cela, mais il vous offre en revanche une grande liberté de choix dans vos placements. Vous pouvez investir dans une large gamme de titres financiers : actions, obligations, fonds communs de placement, ETF, et bien plus encore.
Ce type de PER est particulièrement intéressant si vous avez une bonne connaissance des marchés financiers ou si vous êtes prêt à déléguer la gestion de votre portefeuille à un professionnel. En choisissant un PER compte-titres, vous avez l’opportunité de diversifier vos investissements et de viser des rendements potentiellement plus élevés, tout en préparant votre retraite de manière optimisée.
Comment fonctionne le PER compte-titres ?
Le fonctionnement du PER compte-titres repose sur la possibilité d’investir sur les marchés financiers via un compte-titres associé à votre plan d’épargne retraite. Voici comment cela se traduit concrètement :
Choix des actifs : Vous avez la liberté de sélectionner les actifs dans lesquels vous souhaitez investir. Les supports d’investissement inclus des actions, des obligations, des fonds communs de placement, ou encore des ETF. Cette flexibilité vous permet d’ajuster votre portefeuille en fonction de vos objectifs de rendement et de votre tolérance au risque.
Gestion du portefeuille : Vous pouvez opter pour une gestion libre, où vous prenez vous-même les décisions d’investissement, ou pour une gestion pilotée, où un gestionnaire professionnel s’occupe de faire fructifier votre épargne en fonction de votre profil d’investisseur. Cette gestion peut être ajustée au fil du temps, en fonction de l’évolution de votre situation financière ou des conditions de marché.
Fiscalité avantageuse : Les sommes versées dans votre PER bancaire sont déductibles de votre revenu imposable, dans les limites fixées par la loi. Cela vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal immédiat, ce qui peut être très intéressant si vous êtes fortement fiscalisé.
Quels sont les avantages du PER compte-titres ?
Diversification des investissements : Grâce à la possibilité d’investir dans une grande variété d’actifs, un PER compte-titres permet de diversifier votre portefeuille, réduisant ainsi les risques tout en maximisant les opportunités de rendement.
Potentiel de rendement élevé : En investissant sur les marchés financiers, vous pouvez potentiellement obtenir des rendements plus élevés qu’avec des placements plus traditionnels et sécurisés, comme les fonds en euros.
Flexibilité dans la gestion : Vous avez le contrôle sur vos investissements, que vous choisissiez une gestion libre ou pilotée. Cette flexibilité vous permet d’adapter votre stratégie d’épargne à vos objectifs et à l’évolution des marchés.
Avantages fiscaux : Les versements effectués sur votre PER bancaire sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut réduire considérablement votre charge fiscale annuelle. De plus, la fiscalité appliquée lors de la sortie peut être optimisée en fonction de la manière dont vous choisissez de percevoir les fonds. En savoir plus sur la fiscalité du PER.
Quels sont les inconvénients et les limites du PER bancaire ?
Risque de marché : Investir sur les marchés financiers implique une exposition aux fluctuations de ces marchés. La valeur de votre portefeuille peut donc varier, parfois de manière significative, en fonction des performances des actifs que vous détenez. Cela signifie que votre capital n’est pas garanti et peut diminuer.
Frais associés : Comme d’autres types de PER, le PER compte-titres engendre des frais, en particulier si vous effectuez de nombreuses transactions ou si vous optez pour une gestion pilotée.
Fiscalité à la sortie : Bien que le PER compte-titres offre des avantages fiscaux à l’entrée, la fiscalité lors de la sortie, notamment en capital, peut être plus élevée que prévu. Les gains réalisés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ce qui peut réduire l’attractivité de ce produit si vous ne planifiez pas correctement votre stratégie de sortie.
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Pour qui le PER compte-titres est-il adapté ?
Le PER compte-titres peut être adapté à divers objectifs de placement en fonction de votre profil et de votre situation financière.
Si vous êtes un jeune actif avec encore de nombreuses années de travail devant vous, le PER compte-titres vous permet de prendre des risques plus importants pour viser un capital retraite plus conséquent. Vous avez le temps de surmonter les éventuelles baisses de marché et de profiter des phases de croissance.
Pour ceux qui approchent de la retraite, un PER bancaire peut encore être intéressant, surtout si vous souhaitez continuer à gérer activement votre épargne pour maximiser vos revenus de retraite. Vous pourrez ajuster progressivement votre portefeuille vers des actifs moins risqués à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite. Pour cela vous pourrez par exemple placer votre épargne sur des supports d’investissement monétaires ou obligataires.
En résumé, un PER compte-titres est une solution particulièrement bien adaptée si vous avez un goût prononcé pour l’investissement sur les marchés financiers, une tolérance au risque plus élevée, et des objectifs d’épargne à long terme.
Tableau comparatif entre PER assurance et PER compte-titres
| Critères | PER assurance | PER Compte-titres |
|---|---|---|
| Sécurité du capital | Garantie en capital sur les fonds euros. | Pas de garantie en capital, exposé aux fluctuations des marchés. |
| Rendement | Rendement variable en fonction des supports choisis. | Potentiel de rendement plus élevé, dépend des performances des marchés financiers. |
| Liberté d'investissement | Choix limité aux supports proposés (fonds euros, unités de compte). | Large choix d’actifs : actions, obligations, ETF, fonds communs, etc. |
| Gestion | Souvent pilotée, avec des profils d'investissement prédéfinis. | Gestion libre ou pilotée, selon les préférences de l’investisseur. |
| Tolérance au risque | Adapté aux investisseurs prudents cherchant la sécurité. | Adapté aux investisseurs dynamiques avec une bonne tolérance au risque. |
| Frais | Frais souvent plus élevés | Frais souvent moins élevés |
| Fiscalité | Identique | Identique |
| Horizon de placement | Adapté à tous les horizons, particulièrement sécurisé à l’approche de la retraite. | Plus adapté aux horizons longs pour lisser les variations de marché. |
| Flexibilité | Identique | Identique |
| Type d’investisseur | Tout type d'investisseurs | Dynamique, avec une tolérance au risque élevée. |
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Quels sont les modes de sorties du plan épargne retraite compte-titres ?
Les 3 modes de sorties sont :
- La sortie en capital
- La sortie en rente viagère
- La sortie mixte
Vous pouvez choisir de retirer l’intégralité de votre épargne sous forme de capital, en une ou plusieurs fois. Vous pouvez également opter pour une rente viagère, c’est-à-dire recevoir un revenu régulier à vie. Enfin, il est aussi possible de combiner les deux options, en retirant une partie de votre épargne en capital et en transformant le reste en rente viagère.
La fiscalité appliquée au moment de la sortie de votre PER variera en fonction de l’option que vous choisirez :
Si vous choisissez une sortie en capital, le capital retiré est soumis à l’impôt sur le revenu, avec une imposition distincte pour les plus-values et les intérêts. Les gains réalisés sont en effet imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui inclut l’impôt sur le revenu à 12,8 % et les prélèvements sociaux à 17,2 %.
La rente viagère est quant à elle partiellement imposée selon votre âge au moment du premier versement de la rente. Plus vous commencez à percevoir votre rente tardivement, moins la part imposable est élevée. Par exemple, si vous commencez à toucher votre rente après 70 ans, seule une fraction de 30 % sera imposable. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent également sur la part imposable de la rente.
Comment gérer votre PER bancaire ?
Vous avez la possibilité de choisir entre deux modes de gestion : la gestion libre et la gestion pilotée.
En gestion libre, vous êtes entièrement responsable de vos choix d’investissement. Cette option vous offre une liberté totale et vous permet d’économiser sur les frais de gestion. Toutefois, elle nécessite une bonne connaissance des marchés financiers et un engagement régulier pour suivre les performances.
La gestion pilotée, quant à elle, délègue la gestion de vos actifs à un professionnel. C’est une option plus simple et rassurante, surtout si vous manquez de temps ou de connaissances. Cependant, elle implique des frais de gestion plus élevés et vous offre moins de contrôle direct sur vos investissements.
Quelle est la fiscalité d'un PER compte-titres en cas de décès ?
En cas de décès, le capital accumulé sur votre PER compte-titres peut être transmis aux bénéficiaires que vous aurez désignés lors de la souscription du contrat. Contrairement à d’autres produits d’épargne, le PER ne permet pas de désigner directement des bénéficiaires en dehors de la succession pour les sommes versées après 70 ans. Cela signifie que, sauf exception, le capital sera intégré à la succession et soumis aux règles habituelles de partage entre héritiers.
La fiscalité du PER compte-titres en matière de succession dépend de plusieurs facteurs, notamment de l’âge auquel vous décédez et du montant des sommes versées dans le plan.
Avant 70 ans : Les sommes versées avant 70 ans bénéficient d’une fiscalité avantageuse. Chaque bénéficiaire peut profiter d’un abattement de 152 500 € sur les montants transmis, au-delà duquel s’applique un prélèvement de 20 % ou 31,25 %, selon les montants. Cette fiscalité est similaire à celle de l’assurance vie et permet de réduire considérablement l’impact fiscal pour vos héritiers.
Après 70 ans : Pour les sommes versées après 70 ans, l’abattement de 30 500 € s’applique sur l’ensemble des bénéficiaires, et les sommes au-delà de ce seuil sont soumises aux droits de succession classiques. De plus, seuls les versements sont taxés, les intérêts produits restant exonérés d’impôt.
Chez Valority, nos conseillers en gestion de patrimoine sont là pour vous accompagner dans le choix d’un plan d’épargne retraite adapté à vos besoins.
Grâce à leur expertise, ils peuvent vous aider à déterminer si le PER compte-titres est le choix idéal pour vous, ou si un autre type de PER, comme un PER assurance, serait plus adapté.
Par ailleurs, nos conseillers peuvent vous proposer une stratégie globale d’épargne et d’investissement, en vous recommandant d’autres placements financiers qui permettent de préparer sa retraite, et ce, en fonction de votre profil risque et de vos objectifs.
N’hésitez pas à prendre contact avec nous.
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Témoignages
Ils nous ont fait confiance
Article écrit le 03/09/2024 par
Ce qui m’anime au quotidien c’est la relation humaine. Cette relation de confiance qui s’installe progressivement. Obtenir la satisfaction des clients me pousse à me dépasser et à faire de mon mieux pour apporter la stratégie patrimoniale idéale en totale objectivité.
Avertissement : cette page ne doit pas être considérée comme une sollicitation, un conseil en investissement, une recommandation ou une offre de souscrire ou de conclure une quelconque opération sur cet instrument financier et n’emporte aucun engagement contractuel de la part de Valority. L’investissement dans les produits financiers comporte des risques et notamment un risque de perte en capital, partielle ou totale, risque que vous acceptez en cas d’investissement et que vous devez être financièrement en mesure de supporter. Au regard de ces risques, tout Investisseur potentiel doit disposer des connaissances et de l’expérience nécessaires pour évaluer les caractéristiques et les risques liés à chaque opération. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
