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Investir pour préparer sa retraite est un sujet incontournable et le Plan d’Épargne Retraite, ou PER, s’impose comme l’une des solutions les plus attractives en France. Avec un PER, il est possible d’enrichir votre épargne de long terme en investissant dans des unités de compte dont les ETF (Exchange Traded Funds), aussi appelés trackers, font partie. Les ETF connaissent une popularité grandissante chez les investisseurs, et pour cause : ils permettent une diversification large, des frais réduits, et une gestion souvent simplifiée.

Si vous vous demandez comment tirer parti de cette combinaison PER-ETF pour optimiser vos placements, vous êtes au bon endroit. Dans les lignes qui suivent, nous allons explorer les avantages de cette stratégie, mais également les limites. Nous vous expliquerons pourquoi les ETF s’intègrent bien dans un PER et nous vous donnerons des conseils pour bâtir un portefeuille adapté à vos objectifs de retraite. 

Pourquoi investir en ETF/ trackers via un PER ?

Les avantages des ETF : diversification et frais réduits

Les ETF offrent un accès simple à une large gamme d’actifs, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations, ou de secteurs géographiques variés. En investissant dans un seul ETF, vous obtenez instantanément une diversification de votre portefeuille, ce qui peut réduire les risques sans sacrifier les opportunités de croissance. De plus, les ETF sont souvent beaucoup moins coûteux que les fonds gérés activement, ce qui signifie que vos frais restent faibles, un atout majeur dans une perspective de long terme.

Les bénéfices du PER : optimisation fiscale et épargne à long terme

Le PER a été conçu pour encourager les français à épargner pour leur retraite en offrant des avantages fiscaux particulièrement intéressants. Vos versements sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui peut représenter une économie substantielle d’impôts. De plus, avec le PER, votre capital reste bloqué jusqu’à la retraite, vous aidant ainsi à rester discipliné dans la gestion de votre épargne et à profiter de l’effet de capitalisation sur plusieurs années.

Une complémentarité gagnante

L’association PER et ETF vous permet de tirer parti des avantages des deux mondes : la fiscalité avantageuse du PER et la souplesse des ETF. En diversifiant vos investissements grâce aux ETF, vous optimisez votre PER pour répondre à des objectifs de performance plus ambitieux, tout en profitant d’une gestion simplifiée et accessible.

Comment les ETF s'intègrent dans un PER ?

Les ETF fonctionnent comme des paniers d’actions ou d’obligations, visant à reproduire la performance d’un indice spécifique. Lorsqu’ils sont intégrés dans un PER, ils deviennent une des composantes de votre épargne retraite. Concrètement, votre assureur ou gestionnaire de PER mettra à votre disposition une sélection d’ETF, souvent diversifiés en termes de secteurs, de zones géographiques et de types d’actifs. 

Quels sont les types d'ETF accessibles via un PER ?

Dans un PER, les ETF disponibles peuvent inclure plusieurs types de fonds adaptés à différents profils d’investisseurs :

  • ETF sur un indice boursier : ces ETF reproduisent les performances des principaux indices boursiers, comme le CAC 40, le S&P 500 ou l’Euro Stoxx 50. Ils permettent une diversification instantanée en investissant dans l’ensemble des valeurs qui composent l’indice choisi. Ces ETF sont idéaux pour des investisseurs qui recherchent une croissance régulière tout en limitant les risques à long terme.

  • ETF sur indices de performance : conçus pour offrir une croissance potentielle supérieure, ces ETF se concentrent sur des indices spécifiques de performance, regroupant souvent des entreprises innovantes ou à forte croissance. Bien qu’ils soient plus volatils, ils permettent de viser des rendements plus élevés, ce qui peut être avantageux pour un PER si votre horizon d’investissement est lointain et que vous pouvez supporter des fluctuations de marché.

  • ETF avec possibilité d’effet de levier : pour les investisseurs expérimentés et prêts à prendre plus de risques, les ETF avec effet de levier peuvent être intégrés dans un PER pour maximiser les rendements. Ces ETF utilisent des techniques de levier financier pour amplifier les gains (et les pertes), permettant ainsi de tirer parti de mouvements de marché plus importants. Cependant, ils nécessitent une bonne connaissance du marché et un suivi rigoureux, car les fluctuations peuvent être amplifiées.

Comment se gèrent les ETF dans un plan épargne retraite ?

L’intérêt des ETF dans un PER est qu’ils permettent une gestion passive, autrement dit une stratégie de long terme qui suit simplement l’indice de référence sans interventions fréquentes. Cette gestion est souvent plus économique qu’une gestion active, où le gestionnaire ajuste fréquemment les positions pour maximiser le rendement. Grâce à la gestion passive, vos frais de gestion restent limités, et votre épargne retraite croît de manière régulière sans frais excessifs.

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Avantages vs inconvénients des ETF dans un PER

Les avantages

  • Diversification accrue : Grâce aux ETF, vous avez accès à un portefeuille diversifié, couvrant divers secteurs, zones géographiques ou types d’actifs. Cette diversification limite les risques et vous permet de profiter des performances globales du marché plutôt que de dépendre de quelques valeurs spécifiques.

  • Coûts réduits : Les ETF sont généralement moins coûteux que les fonds gérés activement, en raison de leur gestion passive. Cela signifie que, même dans un PER, vos frais de gestion restent contenus, ce qui maximise le potentiel de croissance de votre épargne retraite.

  • Simplicité et accessibilité : La gestion passive des ETF simplifie votre investissement dans un PER, car les fonds suivent simplement l’indice de référence. Vous n’avez pas besoin de vous soucier des ajustements fréquents de votre portefeuille, ce qui est idéal pour un horizon de long terme comme la retraite.

  • Avantages fiscaux : En investissant dans des ETF via un PER, vous bénéficiez des atouts fiscaux de ce dernier. Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, et vous ne serez imposé sur les gains qu’au moment de la sortie du PER, offrant ainsi une belle optimisation fiscale.

Les inconvénients et les risques associés aux ETF

  • Risque de perte en capital : Les ETF, même dans un PER, sont soumis aux fluctuations des marchés financiers. Cela signifie que votre capital peut varier à la hausse comme à la baisse, en fonction des performances des indices suivis. Si votre tolérance au risque est faible, cela peut représenter un inconvénient majeur.

  • Potentiel de liquidité limité : Le PER est conçu pour bloquer l’épargne jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels comme l’achat de la résidence principale). Vous devez donc être prêt à immobiliser vos fonds sur une longue période, ce qui peut être contraignant pour certains investisseurs.

  • Les frais de gestion : Un des avantages des ETF est leur coût souvent inférieur à celui des fonds gérés activement. Toutefois, les frais peuvent varier d’un ETF à l’autre. 

Comment choisir ses ETF dans un PER ?

Votre profil de risque et votre horizon de placement sont essentiels pour déterminer la répartition de vos ETF dans un PER. Par exemple, si votre retraite est encore éloignée, vous pouvez vous permettre d’intégrer des ETF plus dynamiques et orientés vers la croissance. En revanche, à l’approche de la retraite, une répartition avec plus d’ETF obligataires pourrait vous permettre de sécuriser votre capital.

Dans un PER, la diversification est votre meilleur atout pour limiter les fluctuations de marché. Choisissez des ETF dans différents secteurs, zones géographiques, et types d’actifs pour réduire les risques liés à un seul marché. La combinaison d’ETF actions et obligataires peut par exemple offrir un équilibre intéressant entre rendement et sécurité.

Cela étant dit, choisir les bons supports d’investissement pour son PER est une démarche complexe, surtout quand il s’agit de sélectionner les ETF les mieux adaptés. En vous faisant accompagner par un expert en gestion de patrimoine, vous pourrez bénéficier d’un PER conçu pour répondre spécifiquement à vos objectifs, votre tolérance au risque et votre situation personnelle. Cet accompagnement vous permet aussi de rester informé des meilleures stratégies pour optimiser la performance de votre portefeuille dans le temps.

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Avertissement : cette page ne doit pas être considérée comme une sollicitation, un conseil en investissement, une recommandation ou une offre de souscrire ou de conclure une quelconque opération sur cet instrument financier et n’emporte aucun engagement contractuel de la part de Valority. L’investissement dans les produits financiers comporte des risques et notamment un risque de perte en capital, partielle ou totale, risque que vous acceptez en cas d’investissement et que vous devez être financièrement en mesure de supporter. Au regard de ces risques, tout Investisseur potentiel doit disposer des connaissances et de l’expérience nécessaires pour évaluer les caractéristiques et les risques liés à chaque opération. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.