A retenir
Le PEAC est un nouveau produit d’épargne lancé en juillet 2024.
Il vise à mobiliser l’épargne des jeunes pour financer la transition écologique.
Destiné aux moins de 21 ans, il combine pédagogie financière et impact environnemental.
- Investissements orientés vers des projets durables labellisés (ISR, finance verte).
Ouvert dès la naissance par les représentants légaux.
Un seul plan par personne, sous forme de compte titres ou contrat de capitalisation.
Plafond de 22 950 € ; fonds bloqués jusqu’à 18 ans (sauf exceptions).
Clôture automatique à 30 ans et transfert des fonds sur un compte titres.
Gestion pilotée par défaut ou libre à tout moment.
Fiscalité avantageuse : gains totalement exonérés d’impôt et de charges.
Rendement attractif (objectif supérieur au Livret A).
Face au défi climatique, le gouvernement français a choisi d’innover en matière d’épargne en lançant un tout nouveau dispositif à destination des jeunes : le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC).
Ce placement, entré en vigueur le 1er juillet 2024, s’inscrit dans le cadre de la loi « Industrie verte », avec un double objectif : encourager l’épargne longue durée dès le plus jeune âge et diriger ces fonds vers des projets durables et écologiquement responsables.
Contrairement aux livrets traditionnels, le PEAC ne garantit pas un taux fixe ni un capital totalement sécurisé à court terme. En revanche, il offre des perspectives de rendement attractives, une fiscalité intéressante, et surtout, une opportunité unique pour les jeunes de contribuer activement à la transition écologique.
Ce produit innovant se positionne ainsi comme une alternative face au Livret A, au Livret Jeune ou encore aux livrets bancaires classiques.
Qu’est-ce que le
Plan d’Épargne Avenir Climat ?
Une initiative issue de la loi « Industrie verte »
Le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) est un produit d’épargne innovant instauré par la loi du 23 octobre 2023, dite loi Industrie verte. Cette législation a pour ambition de réindustrialiser la France tout en accélérant sa transition énergétique. Le PEAC s’inscrit dans cette stratégie en mobilisant l’épargne des jeunes au profit de projets écologiquement vertueux.
Ce plan a été conçu comme une réponse structurelle au défi climatique, avec un mécanisme d’investissement qui oriente les capitaux vers des secteurs à faible empreinte carbone. Il permet aux plus jeunes de participer activement à l’effort collectif, tout en se constituant une épargne sur le long terme.
Un placement pensé pour les moins de 21 ans
Le PEAC est réservé aux personnes physiques âgées de moins de 21 ans, résidant en France. Il peut être ouvert dès la naissance par les représentants légaux, ce qui en fait un outil de placement dès le plus jeune âge. Un seul plan est autorisé par titulaire, ce qui renforce sa vocation à accompagner une trajectoire d’épargne individuelle et personnalisée.
Un produit au service de la transition écologique
Les fonds versés sur le PEAC sont orientés vers des supports d’investissement labellisés (ISR, France Finance Verte, etc.) ou vers des obligations vertes européennes, contribuant ainsi au financement de projets durables. Ces investissements doivent présenter un faible niveau de risque selon l’échelle SRRI (profil de risque entre 1 et 2).
Concrètement, cela signifie que l’épargne des jeunes finance :
des entreprises engagées dans la transition énergétique,
des projets respectueux des critères de l’Accord de Paris sur le climat,
des fonds d’investissement responsables, labellisés IRS, Greenfin, etc.
Un projet d'investissement ?
Un conseiller vous contacte, en visio ou par téléphone, pour faire le point sur votre situation et vous proposer une solution adaptée.
Comment fonctionne un PEAC ?
Le montant des versements est libre, mais le plafond est fixé à 22 950 €, soit le même que celui du Livret A. Ce plafond s’applique hors capitalisation des intérêts.
Le montant minimal pour ouvrir un PEAC peut varier selon les établissements distributeurs.
À noter :
Les versements doivent obligatoirement provenir du compte du titulaire, qu’il soit mineur ou majeur.
Une fois la majorité atteinte et après cinq ans de détention, les retraits sont possibles, mais plus aucun versement ne peut être effectué par la suite.
Le contrat est composé de la manière suivante :
- Création d’un compte titres ordinaire et d’un compte en espèces associé (pour les virements bancaires qui serviront à l’achat de titres financiers)
- Ou création d’un contrat de capitalisation : permet d’investir sur divers types d’actifs financiers
Durée, blocage et conditions de retrait
Le PEAC est conçu pour encourager l’épargne de long terme. Les fonds sont bloqués jusqu’à l’âge de 18 ans du titulaire, sauf exceptions.
Deux cas de déblocage anticipé existent :
- Invalidité du titulaire (reconnue avec un taux ≥ 80 %),
- Décès d’un des souscripteurs.
Après les 18 ans et si le plan a été ouvert depuis plus de cinq ans :
Des retraits partiels sont autorisés, sans entraîner la clôture du plan.
Le plan est clôturé automatiquement au 30e anniversaire du titulaire. À cette date, les fonds sont versés sur un compte bancaire à son nom.
Un projet d'investissement ?
Un conseiller vous contacte, en visio ou par téléphone, pour faire le point sur votre situation et vous proposer une solution adaptée.
Quels sont les avantages du
Plan épargne Avenir Climat ?
Fiscalité plus avantageuse que d'autres produits d'épargne
Contrairement à de nombreux produits d’épargne à long terme comme le PEL ou l’assurance-vie, les plus-values réalisées à la sortie sont totalement exonérées d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, à condition de respecter les conditions de détention.
Un rendement potentiellement supérieur au Livret A
Bien qu’aucun taux d’intérêt fixe ne soit garanti, le PEAC est conçu pour offrir un rendement plus attractif que les livrets réglementés (Livret A, Livret Jeune). Sa performance dépend des supports choisis, souvent orientés vers des actifs verts sélectionnés pour leur potentiel de croissance à long terme. Pour rappel, le rendement du livret A est fixé à 2.40 % en février 2025.
Une gestion évolutive et sécurisée
Le PEAC propose par défaut une gestion pilotée à horizon, inspirée du Plan d’Épargne Retraite (PER). Cela signifie :
Une exposition progressive aux risques (plus élevée au début, plus sécurisée à l’approche de l’échéance).
Une sécurisation automatique de l’épargne deux ans avant la date de liquidation : 70 % minimum doivent alors être investis dans des actifs à faible risque (SRRI ≤ 2).
Un levier pour sensibiliser les jeunes
à l’investissement durable
Au-delà de l’aspect financier, le PEAC se veut pédagogique et responsable. Il initie les jeunes à la logique de placement, à la gestion d’un portefeuille d’actifs et à la finance durable. En choisissant ce plan, ils soutiennent des projets alignés avec :
Le label ISR (Investissement Socialement Responsable),
Le label France Finance Verte,
Financement de la transition écologique.
Quels sont les inconvénients
à prendre en compte ?
Une épargne bloquée jusqu’à la majorité
L’une des principales contraintes du PEAC réside dans son blocage des fonds :
Aucun retrait n’est possible avant les 18 ans du titulaire, sauf cas exceptionnels (invalidité ou décès d’un parent).
Après 18 ans, les retraits sont autorisés uniquement si le plan a été ouvert depuis plus de 5 ans.
Cette rigidité est cohérente avec l’objectif de financement à long terme, mais peut poser problème en cas de besoin de liquidités imprévus avant la majorité.
Absence de taux fixe
Le PEAC ne propose pas de taux d’intérêt garanti ou réglementé. Le rendement dépend des performances des supports en unités de compte, fonds en euros, obligations vertes, fonds ISR…).
Restrictions sur les versements
Après un retrait partiel (possible à partir de 18 ans et 5 ans de détention), plus aucun versement n’est autorisé. Cela peut gêner la poursuite de la constitution d’épargne sur ce support, et obliger à ouvrir un autre produit en parallèle (assurance vie, PER…).
De plus, les versements doivent provenir du compte du titulaire, même s’il est mineur. Cela peut restreindre les possibilités de contribution par des tiers (grands-parents, proches…).
Comparatif PEAC
vs autres placements d'épargne
| Critères | PEAC | Livret A | Livret Jeune | Livret Enfant |
|---|---|---|---|---|
| Âge minimum | 0 an | 0 an | 12 ans | 0 an |
| Âge maximum |
21 ans (ouverture) / 30 ans (clôture) |
Aucun | 25 ans | Variable |
| Plafond de versement | 22 950 € | 22 950 € | 1 600 € | Variable |
| Taux d'intérêt | Non fixe (objectif > Livret A) | 2,40 % (réglementé) | ≥ 2,40 % (libre, parfois > 3,5 %) | Libre |
| Capital garanti | Non | Oui | Oui | Oui |
|
Disponibilité des fonds |
Non |
Oui (retraits libres) |
Oui (retraits libres) |
Oui |
| Fiscalité | Aucune | Aucune | Aucune | 60 % |
| Gestion | Gestion libre ou pilotée | N/A | N/A | N/A |
Ce produit est d’or et déjà commercialisé par le groupe BPCE (Banque Populaire, Caisse d’Epargne)
