Peut-on avoir plusieurs PER ? Guide complet pour optimiser votre épargne retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour se constituer une épargne en vue de la retraite. Mais face à la diversité des offres et aux besoins spécifiques de chaque épargnant, une question revient souvent : est-il possible, et surtout pertinent, d’avoir plusieurs PER ?

La réponse est oui, mais cela nécessite une bonne stratégie ! Cumuler plusieurs PER peut offrir des avantages significatifs : diversification des placements, optimisation fiscale, et adaptation à vos objectifs de vie. Cependant, il existe aussi des limites et précautions à considérer pour éviter les pièges.

Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir pour maximiser les avantages de détenir plusieurs PER, les points à surveiller, et comment Valority peut vous accompagner dans vos choix patrimoniaux.

Qu’est-ce qu’un Plan d’Épargne Retraite ou PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite ou PER est devenu un outil incontournable pour se constituer une épargne en vue de la retraite. Mais face à la diversité des offres et aux besoins spécifiques de chaque épargnant, une question revient souvent : est-il possible, et surtout pertinent, d’avoir plusieurs PER ?

Peut-on légalement avoir plusieurs PER ?

La réponse est claire : oui, il est tout à fait légal d’avoir plusieurs PER. Contrairement à certains produits d’épargne qui imposent des limitations, la réglementation ne fixe aucun plafond sur le nombre de Plans d’Épargne Retraite qu’une personne peut posséder. Il est donc possible d’avoir deux PER individuels, de détenir un PER entreprise et un PER individuel, ou encore d’avoir plusieurs plan épargne retraite entreprise.

Pourquoi est-il possible de cumuler plusieurs PER ?

La loi PACTE, qui encadre le PER, a été pensée pour simplifier et harmoniser les dispositifs d’épargne retraite. Elle permet donc :

La cohabitation entre différents types de PER : Par exemple, un salarié peut souscrire un PER individuel pour optimiser ses économies personnelles, tout en bénéficiant d’un PER collectif mis en place par son entreprise.
Une flexibilité accrue : Chaque PER peut être adapté à des besoins ou objectifs différents, selon les conditions offertes par l’organisme gestionnaire.

Exemples pratiques

Les sommes versées sont investies dans des supports financiers, selon le profil de l’épargnant :

Fonds en euros sécurisés : Une option pour garantir le capital, même en cas de fluctuations des marchés financiers.
Unités de compte : Une gestion plus dynamique, avec des rendements potentiellement plus élevés mais sans garantie de capital.

Nos conseillers en gestion de patrimoine ajustent les investissements pour optimiser le rendement tout en respectant la tolérance au risque de l’épargnant.

Quels sont les avantages d’avoir plusieurs PER

Diversification des stratégies d’investissement

En ayant plusieurs PER, vous pouvez adapter votre portefeuille en fonction de vos objectifs financiers :

Gestion libre : Choisissez des supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs sur un PER.
Gestion pilotée : Optez pour une stratégie sécurisée et automatisée sur un autre PER.
Cela permet de répartir les risques et d’équilibrer vos placements sur différents horizons.

Maximisation des avantages fiscaux

Chaque PER offre une opportunité de déduction fiscale sur les versements volontaires. Cependant, il est important de noter que :

Important : Le plafond global de déduction fiscale reste le même, peu importe le nombre de PER que vous possédez.
Exemple pratique : Un salarié avec un revenu élevé peut optimiser l’utilisation de son plafond en répartissant stratégiquement les versements entre un PER individuel et un PER entreprise collectif, mais il ne peut pas dépasser le plafond global fixé.

Adaptation à différents besoins

Un PER individuel peut répondre à vos objectifs personnels, tandis qu’un PER collectif ou obligatoire peut être utilisé pour bénéficier des avantages spécifiques de votre entreprise (abondements, fiscalité favorable).

PER individuel : Idéal pour préparer un projet à long terme ou compléter vos économies personnelles.
PER collectif : Profitez des contributions éventuelles de votre employeur pour augmenter votre épargne sans effort supplémentaire.

Optimisation des compartiments du PER

Les PER sont organisés en trois compartiments distincts (individuel, collectif, obligatoire). Avoir plusieurs PER permet d’exploiter au maximum les avantages offerts par chacun de ces compartiments sans limiter vos options d’investissement.

Quelles sont les limites d'avoir plusieurs Plan d'épargne retraite ?

Un plafond fiscal unique à respecter

Comme mentionné précédemment, le plafond global de déduction fiscale reste inchangé, quel que soit le nombre de PER détenus. Cela signifie que :

Les versements volontaires effectués sur plusieurs PER se cumulent pour atteindre ce plafond.
Avoir plusieurs PER ne permet pas d’augmenter le montant total des déductions fiscales dont vous pouvez bénéficier.
Conseil pratique : Veillez à bien planifier vos versements pour optimiser l’utilisation de votre plafond fiscal sans le dépasser inutilement.

Des frais de gestion qui s’accumulent

Chaque PER engendre des frais, qu’il s’agisse de frais d’entrée, de gestion annuelle ou d’arbitrage. En détenant plusieurs contrats , ces frais peuvent rapidement s’additionner et réduire le rendement global de votre épargne.

Une gestion plus complexe

Avec plusieurs PER, la gestion de vos investissements peut devenir plus difficile à suivre. Parmi les défis :

La répartition des versements sur différents contrats.
Le suivi des performances de chaque PER.
La complexité accrue lors de la déclaration fiscale.

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Comment bien choisir et gérer plusieurs PER ?

Évaluer vos besoins et objectifs financiers

Avant de souscrire plusieurs PER, vous devez bien définir vos priorités : préparer une retraite confortable, financer un projet spécifique ou optimiser votre fiscalité. Votre appétence au risque jouera également un rôle important : opter pour une gestion libre permet d’investir sur des supports plus risqués, tandis qu’une gestion pilotée favorise une stratégie plus sécurisée. Enfin, tenez compte de votre situation professionnelle, qu’il s’agisse d’un statut salarié, indépendant ou chef d’entreprise.

Faut-il cumuler un PER bancaire et un PER assurantiel ?

Le PER assurantiel présente des avantages significatifs par rapport au PER bancaire. Avec un PER assurantiel, vous bénéficiez d’une plus grande diversité de supports d’investissement, incluant des fonds euros pour garantir le capital et des unités de compte pour dynamiser le rendement. De plus, il offre une flexibilité accrue pour ajuster les investissements en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs à long terme.

Chez Valority, nos conseillers vous accompagne dans la création d’un plan épargne retraite sur mesure, adapté à votre situation personnelle et à votre profil de risque. En travaillant avec nos experts, vous pouvez construire une stratégie optimisée qui répond à vos besoins spécifiques, sans avoir à multiplier inutilement les contrats.

Comparer les offres disponibles

Tous les PER ne se valent pas. Les frais associés (entrée, gestion, arbitrage et sortie) doivent être pris en compte, tout comme les options de gestion disponibles (libre, pilotée ou sécurisée). Par ailleurs, les supports d’investissement proposés, tels que les actions, obligations ou fonds en euros, peuvent varier significativement.

Planifier vos versements stratégiquement

Avec un plafond fiscal unique, vous devez répartir vos versements de manière optimale entre vos différents PER. En maximisant les versements sur les contrats les plus avantageux et en adaptant ces derniers à votre capacité d’épargne et à vos revenus, vous pourrez optimiser votre stratégie globale.

Suivre et ajuster régulièrement vos investissements

La gestion de plusieurs PER demande un suivi régulier. Cela inclut l’analyse des performances des supports d’investissement, la réalisation d’arbitrages pour rééquilibrer les risques ou saisir des opportunités, ainsi que l’ajustement des versements en fonction de votre situation financière.

S’appuyer sur un accompagnement professionnel

La gestion de plusieurs PER peut devenir complexe, ce qui rend l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine essentiel pour maximiser vos avantages et simplifier vos démarches. Chez Valority, nos experts apportent une approche personnalisée en évaluant vos objectifs et vos contraintes afin de développer une stratégie sur mesure. Ils comparent les différents contrats disponibles sur le marché pour vous recommander les offres les mieux adaptées à votre situation.

Les conseillers Valority vous accompagnent également dans l’optimisation fiscale, en exploitant pleinement votre plafond fiscal et en répartissant stratégiquement vos versements. Ils assurent un suivi régulier, vous permettant d’ajuster vos placements en fonction des évolutions de votre situation personnelle et des conditions de marché. Enfin, leur expertise permet de rendre vos choix plus transparents tout en prenant en charge les démarches administratives liées à vos PER.

FAQ : Questions fréquentes sur le plan épargne retraite

Peut-on cumuler un PER et d’autres produits d’épargne retraite ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler un PER avec d’autres produits, tels qu’une assurance-vie par exemple. Cependant, chaque produit a ses propres avantages fiscaux et objectifs : le PER est particulièrement intéressant pour l’optimisation fiscale liée à la retraite, tandis que l’assurance-vie offre plus de flexibilité pour d’autres projets patrimoniaux par exemple.

Que se passe-t-il si je change de situation professionnelle ?

Un PER s’adapte aux évolutions de votre carrière grâce à son système de compartiments. Par exemple, si vous passez du statut de salarié à celui d’indépendant, vous pouvez transférer le capital de votre PER collectif dans le compartiment collectif de votre PER individuel.

Est-il possible de transférer un PER vers un autre ?

Oui, la loi permet de transférer vos droits d’un PER à un autre pour regrouper vos contrats ou choisir une offre plus avantageuse. Les transferts sont soumis à des frais plafonnés et nécessitent une analyse préalable pour évaluer leur intérêt financier.

Comment maximiser mes avantages fiscaux si je possède plusieurs PER ?

Pour optimiser vos déductions fiscales, vous devez respecter le plafond global applicable à l’ensemble de vos versements. Une répartition stratégique entre vos contrats peut également vous permettre de maximiser les bénéfices en fonction des conditions spécifiques de chaque PER.

Article écrit le 30/12/2024 par

Yoan Remondin

Directeur d'Agences Rennes - Lorient - Valority

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Ce que j’aime chez Valority c’est l’indépendance dans les stratégies et le choix des solutions, tant financières qu’immobilières, que l’on peut apporter à nos clients patrimoniaux. Dans mon métier ce qui me passionne, c’est d’accompagner les collaborateurs dans leur évolution professionnelle et personnelle.

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