Vous avez signé une offre de prêt pour financer un achat immobilier ? Alors vous avez obligatoirement souscrit une assurance pour vous couvrir en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Saviez-vous que depuis le 1er septembre 2022, avec la loi Lemoine, il vous est possible de renégocier votre assurance ? Comment, à quel moment et sous quelles conditions : les experts Valority vous éclairent…
Comment savoir si votre assurance est trop chère ?
Lorsque vous signez une offre de prêt, généralement la banque vous propose de souscrire un contrat groupe c’est-à-dire, une assurance au sein du même établissement bancaire. Vous remplissez alors un formulaire médical qui servira à fixer le taux annuel de votre assurance. Plus votre situation semble à risque, plus votre taux sera important.
Par exemple, les mensualités d’un fumeur seront plus importantes que celui d’un non-fumeur et il en sera de même pour les personnes qui pratiquent des métiers à risque.
En règle générale, les taux fixés par les compagnies d’assurance se situent entre 0,15 % et 1,5 % du montant du crédit immobilier. Pour savoir si le taux fixé par votre assurance est intéressant, vous pouvez vous référer au Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) : un indicateur exprimé en pourcentage qui prend en compte le coût global de l’assurance sur l’année et qui inclut notamment les frais d’adhésion, de gestion et de résiliation.
Le TAEA vous permettra ainsi de comparer plusieurs offres facilement et de mettre votre banque en concurrence si nécessaire.
Quelles sont les modalités de renégociation de votre contrat ?
Renégocier votre contrat peut vous permettre de diminuer les primes d’assurance et donc d’économiser chaque mois, mais aussi d’améliorer votre couverture et de mettre à jour votre situation.
Si vous souhaitez diminuer le montant de vos primes, mettre en concurrence votre contrat avec un autre organisme via la délégation d’assurance peut être intéressant. Bien que les taux proposés par les banques semblent moins avantageux, les risques sont en revanche mutualisés entre tous les assurés, indépendamment de leur profil, ce qui peut être plutôt rentable dans certains cas.
Si votre banque refuse de diminuer vos primes, vous pouvez en revanche améliorer votre couverture avec des garanties complémentaires. Assurance invalidité, incapacité temporaire totale de travail, invalidité professionnelle ou perte d’emploi : d’autres garanties existent et une renégociation peut vous permettre d’être mieux couvert sans nécessairement payer plus cher.
Vous pouvez aussi mettre à jour votre situation personnelle ou professionnelle, parce que vous avez opté pour un métier moins dangereux ou simplement parce que vous avez éteint votre dernière cigarette il y a plusieurs années. Le taux appliqué pour calculer le montant de vos primes sera alors revu à la baisse et votre assurance vous coûtera donc moins cher.
Avec la loi Lemoine, il est désormais possible de renégocier votre contrat à tout moment, sans attendre de date anniversaire. Attention toutefois à bien sélectionner votre contrat si vous décidez d’en changer : ce dernier devra vous couvrir au moins autant que le précédent. Aussi, pour vous aider à faire votre choix, vous pouvez faire appel à des courtiers en assurance tels que MaxCover qui se chargeront d’étudier votre dossier pour trouver les offres les plus adaptées.
Comment procéder à la substitution de l’assurance ?
Si vous souhaitez changer votre contrat d’assurance pour une offre plus pertinente, il vous suffit d’envoyer une demande de résiliation de contrat à votre banque. Si votre nouveau contrat offre les mêmes conditions de protection que celui qui vous couvre actuellement, alors votre banquier ne peut rien vous refuser et dispose de 10 jours pour vous répondre et mettre fin au contrat.
Sources :
- https://www.hellopret.fr/assurance-pret-immobilier/renegocier-assurance-emprunteur/
- https://www.meilleurtaux.com/assurance-de-pret/le-guide-de-l-assurance-de-pret/questions-reponses-de-l-assurance-de-pret/dc-ptia-assurance-deces-invalidite.html
- https://www.lesfurets.com/assurance-emprunteur/contrat/renegocier
- https://www.cardif.fr/assurance-emprunteur/taux-annuel-effectif-assurance-taea#:~:text=D%C3%A9finition%20du%20Taux%20Annuel%20Effectif%20d’Assurance%20(TAEA),-Dans%20l’offre&text=Il%20s’agit%20d’un,et%20des%20frais%20de%20r%C3%A9siliation
